Sofie

以前SOFIE尚未對從事保險業及未見過許多真實的理賠案例前，也常被推終身醫療主流的業務員唬得一愣一愣的，聽他們說的頭頭是道，我聽的也是點頭如搗蒜。

但經過我深入了解接觸後，我發現了4件事：

1. 真正能幫助到保戶解決住院醫療費用的是小兵立大功的定期住院醫療險

2. 能健康活到老的幾乎是非常非常老一輩的人，習慣了簡單飲食的長輩們。當SOFIE來到病房探視保戶時,  發現患者平均落在35~60最多...

3.保戶沒錢時第一個想動的就是保險(註1). 

4.保戶在風險發生時只在乎【目前】能拿到多少理賠金，而不是【繳了20年可以擁有一輩子的保障】 

再來，容我來喚醒一下大家曾被終身主流派的推銷的幾種說辭，我再來一一為大家破解！

一、買定期醫療險沒用到就虧了，你看這種還本型的多好啊！用不到錢可以拿回來，本金加利息耶~~這種買到賺到，趕快買一張吧！

◎>>>>>>誰能抗拒這種說法? 簡直是國人的最愛

二、買定期險萬一以後，身體狀況不好時，就不能加買第二張了。

破解一、能還本真的是你想的那樣嗎?

【殊不知所謂的還本是指→和上帝喝咖啡去後，留給家人的理賠金，通常是保額的1.05~1.15倍，且必須扣除已理賠的醫療金額，身體不太好常看醫生的，最後這筆"還本金"還不見得拿得到呢！】，而這樣的都是有理賠上限的。你必須去思考保險公司即然願意先收平準保費然後保障你一輩子，就不可能有多好的理賠條件。你買這張的保險是為了用不到拿回來，還是有需要時發揮最大功效呢？坦白說，保戶當然是想要【又要馬兒肥、又要馬兒壯、又要馬兒不吃草】。但對保險公司當然不是慈善機構，他就是估算得出來賠率才會保證你一輩子啊！相反來說，為何定期的醫療險要隨著年齡增加保費？簡單講，就是因為變數難以掌握，理賠數字相對驚人，他只好用大數法則，>>年紀大的住院機會就多。所以才會依照年齡收費！

二、買定期險萬一身體狀況不好了，就不能加買第二張了。

破解二：所以你以為，買終身險就可以在身體狀況不好的情況下，就可以再買第二張嗎？

這樣的說法真的是誤導保戶有這樣的認知，基本上我們人本身是一個投保標的，而身體健康的健康與否就關係到保險公司是否願意承保？

!其實有體況的部份可能會有幾種狀況>>1.體檢證明程度> 2.保險公司決定要承保，不用加費>>3,可承保，需加費>>4.可承保，某一項目除外>>5.拒保。

所以不管是終身醫療或定期住院醫療，都是一樣的評估原則！身體狀況不能買第二張定期，也不能買第二張終身醫療。

三、定期險只到75歲，你買終身只要繳20年就保障一輩子了。

破解三：一樣的保費，創造不一樣的理賠金，你想要終身低保障咬掉你的大部份錢，還是打拚的年紀把保障拉到最高呢？

我們要談到終身醫療的致命缺點：彈性。
(註1)絕大多數的終身險有個特性，就是投保後就「終身確定」，契約都不會再更改了。而且因為通常都是在一定期間內繳完一輩子的保費所以中途後悔不想繼續繳，可能要承受損失。尤其是終身醫療，它的保費計算有考慮「脫退率」(也就是有考慮中途有些人就不繳或繳不出保費了)，因此大部份的終身醫療不會有任何的解約金。當然，有些醫療險是有解約金的，那是因為此類醫療險含有很大的壽險成份，所以才會像終身壽險或儲蓄險一樣，會有解約金。可是這種複合式的商品，保費非常的高，畢竟羊毛出在羊身上。像是還本醫療或還本意外險，都是這樣的設計，以後會再另外討論。
終身醫療具有終身確定的性質，往好處想，在利率很高的時候，它可以把利率鎖住。而預定利率越高，保戶所繳的保費就越少。因此，能在高利率的時候投保就會有這優點。問題是，目前利率水準很低，而且它有更大的壞處。因為，保單雖然可以終身確定，但是現實生活環境卻不可能一直不變。基本上有3個變動因素會影響終身醫療的價值性，如下：

1. 通貨膨漲 2. 醫療科技的進步 3. 政策的改變 (DRGs)

Sofie想請大家來思考幾個問題:

Q1.你覺得20年前的錢比較有價值還是現在？那現在再跟20年後比呢？(相信這裡大家都是一樣的答案，話說SOFIE小時侯一小包科學麵才3元，現在是7元了，漲了428%

那你為什麼要拿，較有價值的錢去買保證未來沒有價值的保障呢？

Q2. 你有沒有聽過什麼叫【電腦開刀】？那你覺得未來醫療科技會不會進步到連住院都不用了？

那你為什麼要花大部份的錢去買一個，住院理賠與保費不對等的商品？你不如拿這些錢留在身邊或是自己買儲蓄險起來不是更好？生病可以用，健康也可以用！這還是你可以掌握的資金動向吧，年紀大了，生病就當成醫療基金吧，健康就當成退休基金啊。

在「[新聞]健保DRG新制上路，小心健康險保費白花了！」中談到，健保制度的改變，DRGs的實施，會使得國人的平均住院天數明顯下降。參考美國的經驗，平均住院天數恐怕會從原本的10天，降到只剩一半左右，這代表住院病床的理賠，能讓保險公司也只要賠一半左右。

所以第2.3點都是證明，住院的機會大幅下降，所以有可能你現在35歲，20年後變更到連住院都不用了，那你買保障一輩子的終身醫療，它能解決你未來的多少問題？若是你買的是一年一約的定期險，你解掉了也不覺得可惜吧！因為你可以運用這樣的彈性去調整自己的規劃。

Q3. 你比較擔心未來75歲的退休住院額度，還是打拚歲月的青壯年住院額度呢？
即然如此擔心打拚歲月，那你還要什麼保證終身低保障呢？

並非所有終身醫療都是差的，若你是一般辛苦打拚的上班族，收入及支出都是要很小心的運用，我會建議你一張【無上限的終身醫療保單，因為他是附約，保費便宜】所創造出來的效果是非常大的，需要參見數字的網友可請您的業務員幫您規劃！